Беря кредит, человек не всегда может спрогнозировать ухудшение финансового положения, что приводит к нарушению условий кредитных договоров, просрочкам и санкциям со стороны банков. Кредитные учреждения в подобных ситуациях предлагают способы недопущения серьёзных последствий невыплаты долга, например, судебных разбирательств. Одним из них является рефинансирование кредита.
Суть
Рефинансирование – это услуга по предоставлению нового кредита на пересмотренных условиях для покрытия старого. Перекредитовываться возможно в своём банке или в сторонних организациях. Часто, вследствие изменения условий долгового обязательства снижается процентная ставка и ежемесячный платёж по первому кредиту, но увеличивается срок его выплаты. Если имеется несколько задолженностей, они объединяются в одну.
Происходит уменьшение кредитной нагрузки.
Действует рефинансирование так: банк закрывает старый кредитный договор, открывает новый на иных более выгодных условиях, средства, идущие на его погашение, покрывают задолженность банку по первому кредиту. Когда задолженность по старому долгу выплачена, погашается долг по второму договору.
Необходимо отличать реструктуризацию долгов от рефинансирования. В первом случае подразумевается пересмотр условий по текущим обязательствам в сторону изменения графика выплат. Разница между двумя процессами состоит в том, что, при рефинансировании заключается новый, второй договор, а при реструктуризации он остаётся прежним и получить данную услугу можно только в своём банке.
Применение
Не все виды займов разрешается перекредитовать, рефинансируются следующие кредиты:
- Целевые, ипотека
- Потребительские
- По кредитным картам
- Ломбардные
- Специальных программ кредитования
Также есть условия к договору:
- Отсутствие просрочек платежа
- Срок от начала действия больше 3 месяцев, до окончания - 3-6 месяцев
- Не было пролонгации или пользования услугой «кредитные каникулы»
У рефинансирования есть свои преимущества и недостатки.
К основным плюсам относятся:
- Снижение нагрузки на заёмщика, шанс заключить новый договор на более выгодных условиях, недопущение ухудшения кредитной истории.
- Позволяет сменить банк, если работа своего не устраивает.
- Возможность изменить валюту, не испытывать зависимость от колебания курса, объединить все долги для удобного их погашения.
Существенные минусы:
- Рефинансирование способно увеличить общую сумму займа.
- Банк не всегда одобряет данную процедуру, а в последствии относится к клиенту с осторожностью.
- Утомительный процесс проверок, получения согласия, прохождения этапов заключения нового договора.
- Дополнительная оплата комиссионных.
Таким образом, в некоторых случаях рефинансирование может облегчить выплату долга, помочь сэкономить на процентах, но необходимо провести тщательные расчёты и убедиться в выгодности предложения.
